63 Yaşında mı 67'de mi Emekli Olmalı? Ayda 415 Euro Fark Yaratan Hesap

65 yaşından sonra ortalama 9 ila 10 sağlıklı yıl kaldığı istatistiklere yansıyor. Robert Koch Enstitüsü verilerine göre 65 yaşındaki bir erkek ortalama 9 yıl, bir kadın ise 10,2 yıl sağlıksal kısıtlama olmadan yaşıyor. O halde soru şu: az parayla uzun ve sağlıklı emeklilik mi, çok parayla kısa emeklilik mi?

Video bu soruyu Michael adlı örnek bir kişi üzerinden yanıtlıyor. Michael 62 yaşında, 1964 doğumlu, 23 yaşından beri çalışan bir bordrolu. Normal emeklilik yaşı olan 67'ye kadar çalışırsa 44 emeklilik puanı biriktirmiş olacak.

İkilemi net: 67 yaşına kadar devam mı edecek, yoksa 63 yaşında bırakıp 4 yıl erken mi çıkacak? Karar için önce bedeli görmek, sonra keyfi tartmak gerekiyor.

Bedelin ilk kalemi erken çıkış kesintisidir. Almanya'da erken emekli olunan her ay için aylık yüzde 0,3 kesinti uygulanır. Michael 63'te çıkarsa kesinti yüzde 14,4 olur ve bu kesinti yalnızca erken yıllar için değil, ömür boyu aylık için geçerlidir; vefat halinde dul aylığını da etkiler.

İkinci kalem ise çalışılmayan yıllarda puan birikmemesidir. Bir emeklilik puanı bugün aylık 42,52 euro getirir; 4 yıl çalışmamak yaklaşık 170 euroluk aylık kayıp demektir ve bu tutara kesinti henüz dahil değildir.

Hesap birleştirilince tablo sertleşiyor: 4 yıl erken çıkış toplamda yüzde 22 daha az aylık anlamına gelir. Michael 1.871 euro yerine 1.456 euro alır; fark ayda 415 eurodur. Bu açığı kapatacak birikimi olmayan için erken çıkış lüks sayılır.

Açığı özel birikimle kapatmak isteyenin ne kadar paraya ihtiyacı var? Yılda yüzde 3 getiri varsayımıyla, beklenen ömre göre 53 bin euro ile 100 bin euronun üzerinde bir birikim gerekir. Rakam, ömür uzadıkça büyür.

Burada bir istisnayı not etmek gerekir: 45 yıl prim ödemiş olanlar kesintisiz olarak 2 yıl erken çıkabiliyor. Ancak ikinci maliyet onlar için de geçerli; çalışılmayan sürede yeni puan birikmez.

Madalyonun öbür yüzünde ise erken başlayan aylığın getirisi var. 4 yıl erken çıkan biri 67 yaşına kadar ayda 1.456 eurodan yılda yaklaşık 17.500 euro, toplamda 70 bin euro civarında fazla ödeme almış olur. Kazanç mı kayıp mı, bunu tek bir faktör belirler: Michael kaç yaşına kadar yaşayacak?

Başabaş noktası 81 yaş olarak hesaplanıyor. Michael 81'den uzun yaşarsa erken çıkış finansal olarak zarar yazar; erken vefat ederse kârlı bir anlaşma olur. 63 yaşındaki bir erkeğin 81 yaşını görme olasılığı istatistiklere göre yüzde 59. Kadınlar daha uzun yaşadığı için aynı pencereden bakınca erken çıkış onlar için daha az cazip görünüyor.

Video, kesintileri azaltan üçüncü bir yolu da anlatıyor: 63 yaşında aylığı bağlatıp çalışmaya devam etmek. Michael maaşıyla geçinirken erken bağlanan aylığı biriktirir; bir yandan kesinti işler, öbür yandan puan birikmeye devam eder. Bu kombinasyonda aylık kayıp 245 euroya iner.

Dört yıl boyunca biriken aylıklar yüzde 3 getiriyle değerlendirilirse 67 yaşında yaklaşık 74.100 euroluk bir birikim oluşur. Bu para 90 yaşına kadar tüketilecek şekilde çekilirse ayda 370 euro ek gelir sağlar ve 245 euroluk kesintiyi aşar; aradaki fark ayda 125 euro artı yazılır. Yine de uyarı şart: birikim piyasa riskine açıktır ve emekliliğe kısa süre kala tamamı hisse senedinde tutulmamalıdır.

Sağlık verileri tabloyu tamamlıyor. Michael'ın 70 yaşına bakıma muhtaç olmadan ulaşma olasılığı yüzde 80 iken 80 yaş için yüzde 45'e, 90 yaş için yüzde 6'ya düşüyor. 90 yaşını görme olasılığı ise yüzde 22. Yani mesele yalnızca parayı büyütmek değil, paradan yararlanabilecek sağlıklı yılları da büyütmek.

Son olarak gerçekçilik kontrolü: erken çıkış herkes için bir seçenek bile değil. 2024 yılında 171 bin kişi malulen emekliye ayrıldı; erkeklerde ortalama yaş 55, kadınlarda 54'tü. Köln merkezli bir araştırmanın katılan 50 yaş grubundakilerin dörtte biri normal emeklilik yaşına kadar çalışamayacağını düşünüyor. Öte yandan 67 yaşından sonra çalışılan her ay için yüzde 0,5 bonus veriliyor; bir yıl fazla çalışmak yüzde 6 daha fazla aylık demek. Yarı zamanlı çalışmak da bir seçenek: 63 yaşından itibaren yarı zamanlıya geçen biri yalnızca 85 euro eksik alır ve bu açığı 17.200 euroluk birikimle kapatabilir. Erkenden ETF birikimine başlayan, ileride bu özgürlüğü satın almış olur.