5 règles financières pour les étudiants : Échapper au piège de la classe moyenne

La vidéo s'ouvre sur une adresse directe : si vous avez entre 13 et 25 ans, celle-ci peut changer votre trajectoire. Sur ExpHub, Prashant Kirad soutient que la richesse ne se résume pas à gagner plus et l'illustre avec Mike Tyson. Tyson a gagné des millions sur le ring, mais a déclaré faillite en 2003 avec des millions de dettes, un cas qui montre que le revenu seul n'assure pas la richesse. La leçon est immédiate : ce qui compte, c'est la relation que vous construisez avec l'argent et l'état d'esprit qui la sous-tend.

En Inde, la situation est frappante. Citant le travail d'Oxfam « Survival of the Richest », la vidéo note que le 1 % le plus riche détient environ 40 % de la richesse de la nation, tandis que les 99 % restants se pressent dans les couches pauvres et moyennes. Selon la formulation de Kirad, la pauvreté est une réalité pour 90 % et un état d'esprit pour 10 % supplémentaires. Cet écart de pensée est présenté comme la clé expliquant pourquoi des personnes partant de la même ligne se retrouvent dans des situations si différentes.

Pour rendre cet écart visible, il raconte l'histoire de trois amis, Aman, Rohan et Kabir. Ils sortent du même collège, rejoignent la même entreprise avec le même salaire et divergent sur dix ans. Une décennie plus tard, Aman a plus de cinq lakhs de roupies de dettes, Rohan vit de chèque de paie en chèque de paie sans dettes ni épargne, et Kabir a accumulé plus de vingt lakhs de roupies d'épargne avec des investissements répartis sur différents actifs. Le même départ, trois destinations différentes, soulève la question centrale : qu'est-ce qui a produit cette divergence ?

Un simple diagramme à quatre colonnes organise la réponse : salaire, dépenses, actifs et passifs. Le salaire est un afflux, les dépenses sont un flux sortant, les actifs sont des investissements qui peuvent générer des rendements futurs, les passifs sont des obligations qui exigent un remboursement. Chaque décision agrandit ou réduit l'une des colonnes. Kirad souligne que les actifs ne sont pas seulement des actions ou des transactions ; investir en soi est l'une des classes d'actifs les plus puissantes car les compétences déclenchent des promotions et une croissance des revenus comme un levier invisible.

Aman incarne l'état d'esprit des pauvres. Dès que son salaire arrive, il le fête dans son restaurant préféré, achète des vêtements chers et il ne lui reste que peu de choses à la fin du mois. Quand un nouvel iPhone est lancé et que tout le monde autour de lui l'achète, il sent qu'il doit l'acheter aussi et contracte un prêt pour payer en plusieurs fois, même si son compte est vide. Un autre produit le mois suivant, un autre prêt le mois d'après, et le cycle se répète jusqu'à ce qu'un fardeau de plus de cinq lakhs de roupies s'accumule. Il ne peut plus se permettre ce qu'il veut, seulement ce que ses dettes lui permettent.

Rohan représente l'état d'esprit de la classe moyenne. Il évite les prêts, réduit un peu ses dépenses et se passe des extras. Pourtant, il n'épargne ni n'investit ; actifs zéro, passifs zéro. Le salaire arrive, est dépensé, et la boucle recommence le mois suivant. Les années passent sans aucune richesse nette accumulée. Le schéma est courant : ne pas s'effondrer mais ne pas accumuler non plus, prendre du retard discrètement à mesure que l'inflation érode le pouvoir d'achat.

Kabir prend un chemin différent. Il maintient délibérément ses dépenses à un niveau bas la première année et accumule le reste ; après douze mois, environ trois mille six cents roupies sont économisées. Il en place une partie en bourse et une plus grande partie en lui-même pour acquérir de nouvelles compétences. L'apprentissage se transforme en promotion, le salaire passe à un lakh de roupies un an plus tard, à deux lakhs de roupies après trois ans et à quatre lakhs et demi de roupies après six ans. Les investissements répartis sur les actifs augmentent en parallèle, les passifs restent à zéro et des économies de plus de vingt lakhs de roupies apparaissent après dix ans. Le message est que la retenue la première année ou les deux premières années peut semer la liberté de composition pour les huit suivantes.

À partir des trois trajectoires, la vidéo passe à cinq règles simples et demande aux spectateurs de prendre des notes. La première règle est de ne pas dépenser pour paraître riche. Kirad cite l'idée bien connue de Morgan Housel dans « The Psychology of Money » selon laquelle utiliser les dépenses pour signaler ce que l'on possède est l'un des moyens les plus rapides de se retrouver avec moins. Il affirme que plus de 95 % des achats coûteux en Inde sont motivés par la peur de manquer quelque chose, alimentée par l'affichage constant d'iPhones et de MacBooks sur les réseaux sociaux. Le filtre qu'il propose est simple : avant d'acheter, demandez-vous si vous l'achèteriez toujours si personne ne pouvait le voir.

La deuxième règle est de penser comme un investisseur et de passer de consommateur à producteur. Un investisseur place de l'argent dans une entreprise pour le multiplier ; Kirad propose une version personnelle. Apprenez de nouvelles compétences, recherchez de nouvelles opportunités, jonglez même avec deux ou trois emplois pendant un certain temps pour élargir votre expérience. Faire défiler les "reels" est consommer, créer des "reels" est produire ; créer des vidéos, développer des compétences et apporter de la valeur sont présentés comme le dénominateur commun des personnes qui bâtissent leur richesse, même si les critiques soutiennent que ce cadre surestime l'autonomie individuelle des jeunes.

La troisième règle est de jouer le long terme et la quatrième est que l'environnement compte. Si on vous offrait dix mille roupies, achèteriez-vous des chaussures ou apprendriez-vous une compétence qui rapporterait plus tard ? Presque tout le monde choisit les chaussures, une tendance que les économistes appellent l'actualisation hyperbolique, où le cerveau favorise la récompense immédiate par rapport à un gain plus important et différé. L'expérience en classe citée montre qu'un étudiant moyen assis à côté d'un élève performant améliore ses scores, tandis que s'associer à un élève moins performant fait le contraire, de sorte que les pairs agissent comme un programme invisible pour les dépenses également.

La cinquième règle est de développer l'intelligence financière, un muscle que les écoles entraînent rarement. Kirad propose le cadre 75-15-10 : allouer 75 % des revenus aux dépenses courantes, 15 % à l'investissement et 10 % à un fonds d'urgence intouchable. Cette répartition vise à permettre d'épargner sans mettre sa vie en pause. L'avertissement final concerne les histoires de trading "devenez riche rapidement" sur Instagram. Les données de la SEBI montrent qu'environ 93 % des traders individuels d'actions à terme et d'options ont perdu de l'argent ces dernières années, avec des pertes agrégées supérieures à 1,8 lakh crore de roupies, un rappel que la patience a les statistiques de son côté.